指數型基金，就是簡單致富之路
在10月，我們離開泰勒娘家，搭機飛往愛荷華州，放下喬薇，由我的父母暫時照料她。然後，泰勒與我再次搭機飛往厄瓜多爾，前往財務自由人士隱居之處，該地有一些最創新知名的個人金融界聰明人。
我們預訂這趟旅行，本來是想為紀錄片拍攝訪談畫面。遺憾的是，活動策畫人認為，若安排製片團隊前往隱居處，可能太過侵擾了，所以我們只好取消這項計畫。然而，這趟旅行是絕佳方式，可以見到更多FIRE社群人士，也可享受國際旅遊。
我也期待花一些時間與泰勒共處，不受工作干擾。這一個月以來，她的工作忙到不可開交，而我瘋狂四處奔走，盡力同時應付我的自由接案工作與這部紀錄片。
2013年， 吉姆． 柯林斯創立「jlcollinsnh.com」網站。在財務獨立社群裡，他以了不起的股票系列文章和著作《簡單致富之路》（The Simple Path to Wealth）而聞名。現在，在厄瓜多爾、英國和希臘等地，都曾舉辦「財務獨立會議」（FI Chautauqua）。柯林斯的願景是：聚集某些財務獨立社群領袖，並且邀請讀者和聽眾組成小團體，前往享受一週的探險之旅，彼此對談有關人生、自由、幸福快樂和投資方面的話題。隨行的與會人士來自四面八方，包括任職於Google網站的錢鬍子派人士、某位寫出自身FIRE 歷程的護士部落客及其丈夫、另一對來自聖地牙哥的夫妻，以及遠從杜拜而來的智利人，族繁不及備載。
看到身邊有這麼多FIRE人物，感覺非常夢幻。正是這些FIRE人士影響了我與泰勒，大力扭轉我們的人生。影響我們的人包括彼特、寶拉．潘特〔Paula Pant，熱門部落格暨播客訪談「一切負擔得起」（Afford Anything）背後的智囊人物〕、查德．卡爾森卡森〔Chad Carson，一位成功的不動產投資者，於「卡爾森卡森教練」（Coach Carson）撰寫部落格發文〕，以及布藍登．甘奇〔BrandonGanch，「財務獨立科學實踐者」（Mad Fientist）部落客暨播客訪談主持人〕。然而在厄瓜多爾，我們仿效的關鍵人物是吉姆．柯林斯。
正確學習投資理財，才能盡早達到財務自由。（資料照，林瑞慶攝）
尚未聽聞FIRE之時，我一直很怕投資。我總是看到父母小心處理金錢，絕不冒險。我也有樣學樣，對他們的作法深信不疑。多年來，我告訴自己，我只是沒有足夠時間學習如何投資「正確之道」，所以我的最佳賭注就是完全避開投資。我把10％的收入存入退休帳戶，每年檢查餘額，然後就忘掉了。然而，縱使我不確實明白「股票」與「債券」之間差異，我說服自己，或許我比其他大多數友人更懂這些。過些時候，我告訴自己正在投資─ 投資到我的事業裡。既然有自己的資產淨值可供建構了，又何需股市？
此時此刻，在我們為期一年的FIRE之旅裡，泰勒與我的一堆帳戶總計有216,000美元。我們的現金存款是54,000美元（活期存款戶頭）。最近，我們投資了23,000美元到美國先鋒集團（Vanguard）的某個應稅經紀商帳戶（taxable brokerage account）裡。我們有6 個不同（延後課稅的）退休帳戶，總計139,000美元，這是泰勒與我多年累積的數目。為何我們選擇特定基金？不知道。對於如何投資，我們都毫無頭緒。
直到在厄瓜多爾與柯林斯會面後，一切都改變了。許多FIRE影響力人士各有專長，以此聞名。錢鬍子先生擅長低成本生活，財務獨立科學實踐者（Mad Fientist）善於稅務優化；至於投資和股票方面的建議，吉姆．柯林斯是FIRE社群必找之人。在吉姆．柯林斯的部落格「簡單致富之路」裡，他有一個「股票系列」，目前內含三十多篇貼文，將他針對投資和個人財務方面的建議濃縮成精華。他的著作《簡單致富之路》也可找到這些文章。吉姆．柯林斯的寫作風格非常平易近人又幽默詼諧，使投資操作變得淺顯易懂。他有數十年的經歷和研究，淬煉而成這本著作。
依照吉姆．柯林斯之見，我不須要耗費時間研究投資組合和股票、核查股市、試圖預測未來、瞭解箇中意涵。他的簡單致富之道就只是：開支不能超過所得，且將餘額投資到指數基金裡。
如果你跟我是同類人物，只要有人提及「指數基金投資」相關事情，你故意點點頭，然後轉移話題，講起自己能懂的某件事，因為你覺得太過尷尬，不敢問這個問題：「指數基金投資是什麼？」。我在研究FIRE之時，至少有四位人士分別向我推薦「指數基金」，其中包括「財務獨立會議」期間的財務獨立科學實踐者布藍登．甘奇。而每一次，我都靜默無語，不願坦承所知甚淺。吉姆．柯林斯改正了我的想法。
FIRE 認可的投資操作基礎知識
1. 指數基金令人驚嘆
指數基金容許你投資股市，毋需購買個股，也不須試圖瞭解股市操作或「跑贏大盤」。指數基金運用電腦演算法，整籃大量收購那些可以模擬和呈現股市全盤狀況的股票。縱觀歷史，長期平均而言，股市每年整體漲幅將近10％。由於指數基金可以反映股市狀況，最有可能經歷類似的正面可預測結果。
股市指數基金是低成本的，也是FIRE祕笈的中心要素。在主流的FIRE部落格空間裡，指數基金廣為普世接受，也是最受歡迎的投資選擇。據說，股神華倫．巴菲特（Warren Buffett）可說是指數基金的頭號粉絲。他是世界其中一家最大型公司「美國伯克希爾哈撒韋公司」（Berkshire Hathaway）董事長暨首席執行長。巴菲特通常名列全球富豪榜前3名。許多人視他為「全球最佳投資人」。
他神采奕奕、簡樸隨意、腳踏實地，受到眾人愛戴。儘管他監管的企業有將近30 萬名員工，他的辦公室只有25名員工。他自己沒用電腦，住在自己所買的第一間房子（於1958 年以50,000美元購入），時常吃麥當勞當早餐。他自己也指出，除了有個人專機之外，自己的其他生活方式就跟一般美國中上階層差不多。
數十年來，華倫．巴菲特始終口徑一致，向一般投資人推薦低成本的股票指數基金（stock index fund）。最近有人問他，假設他可以重新來過，他會如何投資自己的第一筆百萬美元。巴菲特笑了一下，說：「我會全部投入某個跟循標普五百（S&P 500）的低成本指數基金，然後回去工作。」
2014年，東尼．羅賓斯（Tony Robbins）所著的《金錢遊戲爭霸：七個步驟達到財務自主》（Money: Master the Game）成為暢銷書。東尼描述他如何試圖訪談巴菲特，但總是一貫遭拒。巴菲特告訴他：「東尼，我很樂意幫助你，但針對這個話題，恐怕我早已道盡一切，該說的都說了。」不過，東尼堅持不懈：「對於您的家人，您會建議何種投資組合，以保障並壯大自己的投資？」巴菲特微笑，抓著東尼的手臂，說：「很簡單，跟著指數走就對了。投資美國大型傑出企業，毋需支付共同基金管理人的手續費，並且堅守這些公司，長期下來就能戰勝。」
想要開始投資的第一步
如果你之前就已經開立投資帳戶，可能知道步驟很簡單。但如果沒有這類經驗，或像我一樣，認為開戶過程可能會讓人有點心生畏懼，因此拖延投資。或許你尚未準備好要投資，但是開立帳戶仍是重要的初始步驟。相關訊息可洽詢各大銀行證券公司和投資平台。
同樣的投資操作若找了財務經理人，算下來會虧損多少呢？（資料照）
2. 避免透過財務經理人（或準備付錢給對方）
事實證明，就統計學而言，試圖跑贏大盤績效，並不管用。僅有15％的專業人士成功設法跑贏大盤。你聘請的人是否就是這15％的其中之一？可能性有多大？其實並不高。
由於指數基金不需要建構滿滿的投資組合經理人、分析師和交易員，不須日日夜夜勤奮工作，並企圖跑贏大盤。指數基金非常便宜：VTSAX * 是FIRE最愛的先鋒指數基金；在本書即將付梓之際，該項基金的操作費用比率（expense ratio）僅有0.04%。相較之下，典型的人為管理共同基金每年通常索取1％到2％。
在過去，我都沒警覺到這些共同基金的成本費用。花錢請人幫我管理錢財，1％或2％的費用看似完全合理的金額。後來，我聽到「選擇財務獨立」（ChooseFI）播客訪談的布萊德．巴瑞特（Brad Barrett）詳細說明某項計算。
他解釋：如果一開始的投資額是100,000美元，且把這筆錢投資於低成本的指數基金，時間長達40年，而操作費用比率是0.05％且預期報酬率（expected return）是8％，最後將會拿回213萬美元。在相同的假定情境裡，若請財務經理人代為投資同樣一筆金額，且操作費用比率大約是1％，到頭來，只會拿回140萬美元。只為了聘請某人代為處理，就損失了63萬美元，而對方所做的事與低成本指數基金能做的事其實相差無幾。
所以，為何不是每個人都投資指數基金？我不知道。或許別人就如同泰勒與我，僅是提繳金額到401k退休福利計畫裡或雇請某人代為投資，認為這樣就是正確之道，根本不明瞭其實是在拿石頭砸自己的腳。吉姆．柯林斯告訴我們，沒有人比你自己更佳懂得管理你的錢財。
* 先鋒整體股市指數基金海軍上將股（Vanguard Total Stock Market Index Fund AdmiralShares, VTSAX)，這檔指數基金可以呈現美國股市整體狀況，類似台灣的元大台灣加權股價指數基金。VTSAX最低投資額是10,000美元。在台灣若想投資美股，開立美國券商即可開始投資。
不想自行管理投資？
起初，泰勒與我並不確定是否想要管理自己的投資帳戶。尤其是當我們同時都有工作，還得盡量花時間努力陪伴喬薇；若由自己身兼投資顧問，反而似乎沒有善用時間。我最常聽到的是「我想投資，但我無法行有餘力，也沒興趣自行處理」。
切記，最重要的是「萬事起頭難」，請務必察覺自己的選項。可找你目前的銀行一起合作，或雇請僅收服務費的顧問，可能是最簡單的作法、最容易取得的管道，以此起頭，倒也不錯。只要自己知道這需要花費多少錢，而且是根據自己生活方式價值觀刻意做出選擇，即是處於「刻意投資操作」（intentional investing）正確之路。
3. 複利是最神奇的事物
如同指數基金，我以前對複利（Compound Interest）僅有基本瞭解。直到我與吉姆．柯林斯交談，我只是跟著點點頭，沒有充分意識到這對我銀行帳戶有何意義。「複利」基本上意指「利上加利」。或者，換句話說，只要不花掉投資額所賺的任何利息，反而把這些利息添加到原始投資額裡，即可達到複利。因此，假如你投資10萬美元，而報酬率是10％，一年後，這筆錢會賺到10,000美元利息。如果再把這些利息添加到原始投資額裡，金額就變成11萬美元。隔年，這筆11萬美元賺進10％利息，也就會多11,000美元；總計來算，你就有121,000美元。以下是幾十年來的歷程：
《賺錢，更賺自由的FIRE理財族》文內附圖。（圖/采實提供）
這個概念是「以錢滾錢」，運用所賺得的錢再次滾錢，以此類推，無限循環，而幾十年後的差額將呈指數倍率增長。
作者介紹│ 史考特．瑞肯斯
曾榮獲艾美獎提名的電影導演與短片製作人，連續企業家和作家。史考特的職涯，就是個用故事闡述不同觀點來連接人群的敘事者。
本文經授權轉載自采實文化《賺錢，更賺自由的FIRE理財族：低薪、負債、零存款、打工族……也能達到財務自由，享受人生》
