# 信用評分  

銀行線上轉帳的備註功能，許多人會用來記錄轉帳用途等資訊。不過，日前有網友分享，自己網購動漫周邊時，備註動漫名「死神」，竟接到銀行的關切電話，讓他意外「原來銀行會看備註內容」，也笑稱之後不敢亂寫備註內容，貼文曝光後，也引起許多網友回應。

信用卡刷爆額度會造成什麼影響？其實信用卡額度的使用率與「個人信用評分」的計算有很大的關係，信貸專家烏爾茲海默（JohnUlzheimer）提醒，常把信用卡刷爆或接近刷爆可能對信用評分造成負面影響，此外，沒有在用的信用卡也不要剪卡，因為剪掉其中一張卡，總額度就會減少一半，這樣信用卡額度使用率將飆升至40%，信用評分就可能會降低。

信用卡「刷爆」是大忌？擁有超過20年經驗、曾在費埃哲（FICO）、益百利（Experian）等頂尖信評機構任職的信貸專家約翰·烏爾茲海默（JohnUlzheimer）建議，若想要維持較低的信用卡額度利用率，可以透過「調升信用卡額度」以及「保留舊信用卡」這2個方法。

如今許多人大多使用網銀轉帳，免去跑銀行的麻煩，加減省一點珍貴的午休時間，問題來了，你在匯款時，有寫備註的習慣嗎？在匯給朋友時，喜歡在上面做一些「小文章」嗎？近日，有網友在社群平台上「提醒」，銀行匯款亂備註的話，可能會影響個人信用，引發熱議。究竟，通常有著字數限制、甚至也不能打標點符號的小小欄位，真的會是聯徵信用評分的地雷嗎？

不少人出門都會使用信用卡購物，除了方便外，有能得到各種額外回饋，不過當需要貸款時，信用評分可能會影響是否能順利通過信貸。「Alphaloan」貸款比較平台小編近日在Dcard上指出，影響信用評分有7大關鍵因素，且改善信用評分至少需要3個月時間，呼籲民眾要保持良好使用習慣。

在台灣，金融聯合徵信中心（簡稱「聯徵中心」）的「個人信用資料報告」是每個人的財務履歷表，記錄著你的信用狀況。你的借款和還款行為將會被聯徵中心收集，匯編成一份信用報告，並從中計算出你的信用評分。銀行等貸款機構會參考聯徵中心所彙整的報告，決定對待你的「態度」—即給你的利率多寡、貸款金額大小，或能否沿用貸款。

國內信用卡除與特約商店活動外，大多提供一般消費回饋率1％到1.5％。不過，仍有許多人選擇不使用。日前有民眾發文表示，目前已出社會7年，因認為信用卡是銀行的「陷阱」，所以至今從沒來沒辦過。但最近自己想買房，好奇想問若沒有信用卡，「是否會影響自己的信用？」不少人指出，他對於信用卡的觀念有很大的問題。

現代生活中，方便快捷的信用卡已成為許多人日常生活中不可或缺的支付工具。良好的信用評分不僅在申請車貸、房貸時扮演關鍵角色，同時也在未來辦理其他信用卡時發揮重要影響。一名在銀行工作的業務分享了一些如何維持良好信用的方法，以及在信用狀況出現問題時應該如何挽救。

近期傳出好市多資深會員在拿到「富邦Costco聯名卡」後，竟僅被核發5000元刷卡額度，引發外界關注。對此，北富銀也出面表示，該名會員的刷卡額度其實與其「存款餘額」有關。不過，也有銀行主管指出，其實還有5種情形也可能導致消費者的可用額度較低。

年關將近，不少民眾開始關注2023年信用卡權益將如何變動，遇到現金回饋縮水情況或是通路減半、限制每期回饋上限，立即想剪卡處理。不過，Money101 行銷公關張書敏建議，不妨先將身邊少用或權益縮水的卡暫時收起來，避免不小心再有交易，可觀察一段時間再評斷。原因有三：影響信用評分、貸款額度以及信用使用比率。根據金管會統計，截至2022年10止，總流通卡數約5,485萬張，對比去年同期（約為5,214萬張）整體成長5.19%，推測國人辦卡需求明顯逐年提升。趨勢在變，一手多張信用卡更有機會擴大信用評分，若卡友平時皆有結清卡費且不欠繳，擁有多張不同發卡銀行機構的信用卡，的確能增添不少信用評分，而當有貸款需求，此舉可幫助得到更好的利率與條件。

在低利的環境下，大多數人買房會向銀行申辦房貸，此時銀行就會透過聯徵中心調閱申辦人的信用評分，再以此評估貸款成數與利率，因此若想申辦到比較優良的貸款成數與利率的話，良好的信用評分就是依據之一。對此，專家建議，如果想要提高信用評分，首先可以增加銀行往來記錄、成為銀行VIP，並且信用卡應按時繳納、避免預借現金或小額信貸，最後則是不要頻繁調閱聯徵紀錄，以免被認為信用狀況有問題！

央行今年已兩度升息，台灣正式進入升息循環，對於購屋族來說，若想得到較好的貸款條件，專家建議應從申貸的前半年甚至1年就要開始準備。等於是在看房時就要「超前佈署」，首先應把握穩定的財力證明，至少要準備6個月以上的薪轉紀錄；第二則是維持良好的信用評分，做到長期刷卡並按時繳錢，增加與銀行的互動；第三則是增加保證人或擔保品；最後則是加購房貸壽險，後兩項具有加分作用。

現代人常會利用不同方式的貸款，來取得多一些的資金幫助自己圓夢或投資理財，例如：房貸、車貸、助學貸款、信用貸款等。但很多人並不了解，在你貸款的時候，發現你沒有辦法和金融機構談到更好的貸款利率，或沒辦法借到你需要的總數，甚至被退件，導致你無法達到你原本想達成的目的，或者你需要付出更多的成本，其實這些都和你的金融信用有很大的關係。

現在該是採取攻勢的時候了，好好充分利用信用卡吧。你的信用度會提高，同時會因為消費行為，而自動獲得回饋。改善信用是一個多步驟的過程。其中一個最重要的因素是擺脫債務，我們將在本章的最後討論這個問題。但首先，我們得設定信用卡自動付款，這樣你就不會再錯過付款了。然後，我們要了解如何削減費用，獲得更多的獎勵，並竭盡所能從信用卡公司獲得回饋。

你應該知道的是：民眾想要申請貸款或是辦理信用卡，銀行判斷還款能力通常依據是否有穩定的收入或是薪資證明，但像是小吃店、餐廳老闆或計程車司機等工作，大多是透過現金交易，較難提供固定的薪轉或是收入證明，所以多數銀行不會輕易放款，如果急需用錢往往只能透過其他非正當管道借款。不過，隨著數位金融時代的來臨，銀行業者開始使用大數據資料來協助信用評分，甚至一個手機門號就能申請貸款，協助有收入卻沒有薪轉證明的族群也能申請信用卡或是貸款。

金管會表示，待今年8月底完成電子銀行業務安全控管作業基準修正後，沒有貸款或信用卡往來紀錄的「信用小白」也能透過手機門號辦理貸款、信用卡業務。

你應該知道的是：想要申辦信用貸款、房貸、車貸卻借不到錢，當然是個人的信用出了問題，因而在銀行聯徵評分上，無法取得願意借貸的高分。但銀行也不是鐵板一塊，該如何在最短時間，重建銀行對你的信心？Money101在此教戰三招，輕易提升銀行貸款的信用評分！

在中餐館落座後不久，魏京生發現，馬上就有一男一女也在他們旁邊桌子的位子上坐了下來。兩個人不像是情侶，彼此無話，點了些飯菜，就各自低頭看手機，桌上還擺著第三部手機。