# 財務管理  

1994年，我開始為《華爾街日報》（TheWallStreetJournal）撰寫個人理財專欄GettingGoing，很快便成為眾人眼中指數化投資的堅定擁護者。2024年，61歲的我似乎再次聲名鵲起——這一次是因為死亡。

先回憶下述的真實案例。根據這個案例，您認為股市專家和大戶、中實戶們能夠準確的預測股價變化嗎？有沒有必要就教於財金學者？

幾十年來，許多個人理財建議（無論是否來自像拉姆西這種真正的重生基督徒）都重複著同樣觀點—貧窮只是因你個人沒有付出改變自己處境所需的努力。這種觀點認為，個人理財只是個人的責任。提到金錢，拉姆西和他的同類不允許有任何細微差別，他們從未考慮過我們的政策和社會結構如何造成貧窮不斷循環。但這種以羞恥為基礎、自力更生的言論，沒留下任何空間來承認社會和資本主義如何對許多人不利，這不僅令人厭煩，而且對大多數人來說，它根本行不通。

老公退休兩次了，第一次是五十三歲時的事情，當時是在大企業擔任職員兩年後離職，而且是臨時職員。隔年若是臨時人員名單上沒有他就等於是光榮退休，我們兩夫妻早預料到該年會退休了，當時老公是分店長，該職位不會受業績好壞影響，兩年後就一定得離開（以前的分店長也是工作一～兩年後就離開。但就算知道此事實，也沒有特別的應對方法。

請想想你花在賺錢上的所有時數或生命活力，可是那些你賺來的錢卻都沒用到。以伊莉莎白為例（虛構的人物），她單身，四十五歲，在德州奧斯汀工作，年薪六萬美元。這樣的薪水在美國四十五歲的收入者來說，算是中上。（在這個例子中，所有財務相關的數字都是已扣除通貨膨脹因素的實際數字。）伊莉莎白跟大多數人一樣，必須要繳交所得稅，包括社會安全與醫療保險稅，所以她每年的淨收入大約是48911美元。

如果你的財務堪憂，那談什麼理想都是枉然。首先我們必須要正視自己的財務問題，讓自己的財務處於安全的狀態，心才能定下來。為此，我們必須先給「財務安全」方向跟定義。

想知道如何在人生的財富之路上取得成功嗎？作家吳淡如在著作《人生實用商學院：富有是一種選擇》中，分享她與眾不同的成長故事。從小叛逆的她，選擇了一條與父母期望不符的道路，高中畢業後便靠當家教維持生計。雖然早已意識到要自力更生，但面對理財問題，吳淡如卻曾一度無所適從，而她是如何克服理財黑歷史並開創財富之道？

勞退新制不同於勞保年金，是屬於個人專屬的退休金投資帳戶，公司與自己提撥的退休金，經過幾十年的投資累積，退休後能領的錢就是自己帳戶裡的累積金額。

我如何從第一桶金100萬翻倍增長至5000萬？以我的觀點來說，在有能力存到第一桶金之前，想靠投資致富的人，都是痴人說夢！因為儲蓄這種勝率100％的投資，連第一個100萬都沒有紀律達成，面對投資領域僅有10％到20％勝率的血腥戰場，很容易被殺得血本無歸，成為投資戰場的冤大頭。

編按：為什麼廣大厭世上班族高喊的「財富自由」多半淪為口號，無法真正實現財務目標？為什麼有的人賺錢像游泳高手般如魚得水，有的人卻像溺水般垂死掙扎？為什麼有的小資族辛苦賺進了一桶金，很快又被打回原形，財富遲遲無法向上累積？ 

在低利的環境下，大多數人買房會向銀行申辦房貸，此時銀行就會透過聯徵中心調閱申辦人的信用評分，再以此評估貸款成數與利率，因此若想申辦到比較優良的貸款成數與利率的話，良好的信用評分就是依據之一。對此，專家建議，如果想要提高信用評分，首先可以增加銀行往來記錄、成為銀行VIP，並且信用卡應按時繳納、避免預借現金或小額信貸，最後則是不要頻繁調閱聯徵紀錄，以免被認為信用狀況有問題！

最近台股從這兩年的1萬8，跌到了不到1萬4，接到了幾位朋友，詢問了差不多的一個問題：「我是前兩年才開始準備存股的，現在破底了，請問我該怎麼辦？」

學習重點

首先，我們要先確保用來投資的資金。有存款的人，請先確認存款的金額，你很有可能正在「過度儲蓄」。

這堂課可能是許多讀者最感興趣的一門，但如果你期望從中學到投資理財獨門撇步，恐怕會失望，因為這不是一本專門探討理財方法的書，我也不是一個投資理財專家，對金融市場了解有限，更別說近年很夯的虛擬貨幣、元宇宙、NFT等，基本一竅不通。

繼先前台南名店「阿堂鹹粥」因為調漲菜單價格引起大量網友反彈後，近來全台各地小吃美食陸續「漲」聲響起，令不少饕客失望吶喊：「銅板美食愈來愈遠了〜」在物價不斷上漲的今天，連吃東西都要斤斤計較，更遑論想要存錢買房的困難度又更高……。房價高居不下，台灣年輕人買房不容易，甚至被當成最遙不可及的夢想；不過，時下還是有許多讓人另眼看待的年輕人，打破一般人對於年輕人「太愛花錢」、「存不了錢」……等既定的刻板印象，不僅努力掙錢、存錢，還有本事買下千萬豪宅。

這家公司是吉茂精密，台灣路上跑的10台車，其中就有6台是裝它的水箱。它專攻汽車水箱售後服務市場，而且透過大股東、全球第二大汽車零組件廠日本電裝（Denso）等，間接打入豐田集團相關車系，與日產、三菱汽車等大廠供應鏈。

正式告別校園、踏入社會的職場新鮮人，不僅開始累積工作經歷，同時也需要由下至上堆砌經濟獨立的基石，最恰當的方法是建立良好的儲蓄習慣及培養正確的理財觀念，如果缺乏財務規劃，可能會延後實現買房、結婚、退休等人生各階段的目標。

有人請我推薦記帳軟體，我坦白跟她說，我沒有記帳習慣，所以只能轉述別人說哪款app還不錯。我不確定「金錢管理」和「記帳」的相關性多大，我不記帳就等於我不管理金錢嗎？那倒也不是。我還是會有意識的去管理、分配，而且我不太在乎這樣的管理是否一百分，人越老越不在乎。

你買下這本書後，可能想先搞清楚自己的金錢類型，然後就把書丟開，不再讀下去。請不要這樣做！金錢類型只是你故事的一部分。我不相信我們能真正持久地改變自己的財務行為，除非能了解自己的財務表型，也就是我們的金錢故事、環境及類型，並根據自己的特質培養好習慣。你的金錢類型是整張拼圖的關鍵部分，但它只是拼圖的一部分。