# 長壽風險  

AIA友邦人壽為協助國人因應長壽風險，今（15）日宣布推出美元利變還本終身壽險，何時開始領取生存保險金的年齡選擇多達8種，高居業界之冠。這項儲蓄型利變保單，生存保險金與身故保險金合計金額，按被保險人年齡別，可達總繳保費的1.9至6倍。

即使你完全同意投資的必要性，要踏入投資的世界仍需跨過兩種門檻：「沒有投資的錢」與「投資好難」。

退休後因為沒有收入，所以更要注意在這段期間所發生的財務損失，畢竟一旦出現虧損，恐怕便很難及時獲得補償。所以，預先採取一些可行步驟及做法，才能幫大家將可能發生的損失「降到最低」。在「解決之道」方面，個人還是誠心建議已經退休、完全沒有固定收入的人，最好將自己的財產（主要是用做日常開銷的費用）交付信託，或是放在其他完全不要再有任何動用權的金融標的，例如即期年金險中。

台灣去（2021）年7月剛修正第六回生命表，反應國人壽命延長的狀況，也更凸顯「長壽風險」的問題。根據日內瓦協會國際保險經濟研究指出，到2025年時，長壽風險將使全球退休金缺口達40兆美元，長壽風險到底對退休金有什麼影響？

近年女性因社會觀念轉變及教育程度提高，在財務上有愈來愈獨立的趨勢。然而就統計資料顯示，歷年台灣女性平均餘命皆高於男性，女性將面臨更高的長壽風險。根據勞動部2021年調查指出，台灣勞工預計退休年齡平均為61.6歲，較前一年晚退0.5歲，有延後退休的現象，該調查也發現女性自願延後退休的意願比男性低，故就退離勞動市場年齡來看，女性實際退休年齡早於男性，代表退休後需準備生活費用的期間比男性長，因此女性更需要提前做好退休理財，因應長壽風險。就今年5月富達投信公布的「2021台灣女性投資理財報告」發現，台灣女性財務焦慮感較高，且受新冠肺炎疫情影響，超過3成女性的個人收入減少；此外，女性在投資、儲蓄或退休金存款上，傾向維持原有水準，顯示女性希望能準備較高的退休金。（延伸閱讀：後疫情時代不可錯過的三大退休理財定期定額投資攻略）若進一步探究其投資行為，可發現有超過4成的受訪者，在疫情期間仍維持相同的投資水準，代表多數女性保有長期投資的觀念，願意採用定期定額的方式累積退休金。該份報告亦指出，女性對ESG投資的觀點與表現更為重視，高達6成的受訪者對永續發展與社會責任更具使命感，較男性更關心ESG議題。此外，根據世界衛生組織的推估，每個人一生中平均需要的長期照護潛在需求時間約為7年至9年，男性平均需要6.4年，女性則是高達8.2年，若以失能比率而言，女性失能率從65歲以後皆高於男性，因此，女性在長期照護的費用部分也需要更多準備。由上述調查可以發現，女性願意長期投資、定期定額投入，且關注永續發展議題，這些表現對退休投資都具有正面影響，尤其ESG相關商品擁有穩定度高、永續力佳的特性，更適合想要長期投資的人。21世紀將是女性財富增長的決定性時代。目前台灣已進入高齡社會，女性具有早退休、餘命長且長期照護需求高等現象，提早開始退休規畫是非常必要的。（延伸閱讀：台灣扶老比創新高退休理財的急迫性與重要性升溫）建議女性朋友們可以透過專業諮詢，了解如何在照顧家庭、買房、還清債務與退休等不同財務的需求下，找到專業的因應對策，提早開始彌補缺口，積極做好理財規畫及保障準備，讓自己有機會過著理想中的退休生活。其實不論男性女性，只要把握及早規畫、定期定額、選對投資標的、長期投資等關鍵原則，就能夠在退休理財上創造出穩定投資績效，早日邁向退休財務自由之路。